Si en tu lista de propósitos está comprar casa, pero temes que tu economía familiar no te permita lograrlo, nuestros especialistas te dicen cómo llegar a la meta en seis pasos.
Este es el plan: preparar tu bolsillo para buscar un crédito de vivienda en noviembre de 2014. Para ello, los principales retos son: ahorrar el enganche requerido, 20% del valor de la propiedad y, en su caso, sanear tu historial crediticio para ser sujeto de financiamiento. Los expertos te dicen cómo lograrlo en seis pasos bimestrales.
Cuánto necesito ahorrar
Con ayuda del simulador disponible en la página de la Condusef (www.condusef.gob.mx) realizamos un cálculo de lo que necesitas ahorrar para el enganche, así como los requisitos que te solicitarán las instituciones bancarias.
| Costo de la vivienda | Enganche (20%) | Crédito que obtienes | Plazo del crédito | Tasa fija | Ingresos por comprobar | Tu pago mensual será de… |
| $1,500,000 | $300,000 | $1,200,000 | 15 años | 10% | $40,000 | $13,000 |
| $1,000,000 | $200,000 | $800,000 | 15 años | 10% | $25,000 | $8,500 |
Paso 1: haz un diagnóstico de tu finanzas
Cuándo: enero-febrero
“En el mundo de las finanzas personales hay una regla: 70 por ciento de tu ingreso es para transporte, salud, educación y vivienda (esta última incluye renta y lo que necesites para tu manutención, como la comida); el restante 30 por ciento debe destinarse al ahorro, el entretenimiento y las deudas”, comenta Juan Pablo Zorrilla, codirector general de Resuelve tu Deuda.
Si tu 30 por ciento está destinado sólo a pagar deudas, de momento no puedes contraer un compromiso más, y mucho menos el de una casa.
Enero es un buen mes para hacer un análisis de tus finanzas personales, porque así te darás cuenta a tiempo de que, si realmente quieres encaminarte hacia tu nueva casa. Es más: parte de tu aguinaldo es una buena oportunidad para resolver tus deudas.
Paso 2: diseña un plan de “limpieza”
Cuándo: marzo-abril
Año nuevo, vida (financiera) nueva. Tienes que eliminar las deudas y resolver los problemas de tu historial crediticio. Zorrilla recomienda “eliminar tus deudas de consumo. La tarjeta de crédito debe quedar en ceros”. Los intereses que le pagas al banco te quitan parte del dinero que podrías pagar por una hipoteca. Quizá por este año las vacaciones de Semana Santa deberán esperar.
En cuanto a cómo borrar tus malas notas del Buró de Crédito, la solución es pagar lo antes posible, porque incluso después de haberlo hecho, tu reporte de crédito tardará 90 días en quedar “limpio”. Otra opción es solicitar apoyo de una reparadora de crédito.
Reparadores de crédito
De acuerdo con la Condusef, actualmente en el país sólo hay tres empresas reparadoras de crédito supervisadas:
- Deuda Fin www.deudafin.com
- Reparadora Nacional de Crédito (Renace) www.reparadoranacionaldecredito.com
- Resuelve tu Deuda www.resuelvetudeuda.com
Paso 3: comienza tu plan de ahorro
Cuándo: mayo-junio
Una vez liberado de tus lastres financieros, la meta es comprar tu casa con un enganche que sea lo más grande posible. Para eso tienes que ponerte a ahorrar de inmediato. Para lograrlo sigue la regla búsica financiera: treinta por ciento de tus ingresos deben ser ahorro para el enganche, pero cuando obtengas tu crédito, ese 30 por ciento deberás destinarlo a pagar la hipoteca”.
Comienza tu plan de ahorro haciendo un presupuesto para saber cuánto gastas, cuánto recibes mensualmente y dónde podrías lograr ahorros. Por cierto: el reparto de utilidades no le caería mal al cochinito.
Infografía: 6 pasos para acercarte a tu nueva casa.
Paso 4: utiliza tu Subcuenta de Vivienda
Cuándo: julio-agosto
Tienes poco tiempo para ahorrar, “así que un buen apoyo es utilizar los recursos que has acumulado en tu Subcuenta de Vivienda de Infonavit o Fovissste”, comenta Flavio Franyuti, director general de Crediteka.
Investiga con tu Afore de qué monto dispones. La institución financiera en la que pretendes apoyarte te brindará asesoría sobre la forma en que puedes utilizar ese ahorro.
Paso 5: elige la casa según tus posibilidades (pero sigue ahorrando)
Cuándo: septiembre-octubre
La clave es dar el mayor enganche posible. De acuerdo con Franyuti, de Crediteka, en general se trata de aportar 20 por ciento, aunque ?“lograr un anticipo de 30 por ciento te permitir? tener una deuda más manejable frente a los imprevistos”, recalca Zorrilla, de Resuelve tu Deuda.
Para saber qué tipo de casa puedes comprar, Franyuti recomienda lo siguiente:
¿Para qué me alcanza?
Multiplica tu ingreso bruto (antes de impuestos) por 40; el resultado es el valor de la casa que puedes comprar.
Te sugerimos hacer esta operación con tus ingresos netos, pues con el dinero que llega a tu bolsillo pagarás la hipoteca.
2. Enganche
Para saber cuánto debes ahorrar, multiplica el valor de la casa por 0.2 o 0.3 para calcular a cuánto asciende el 20 o el 30 por ciento.
3. Otros gastos
También considera los gastos de escrituración, que oscilan entre el 6 y el 8 por ciento, dependiendo de la entidad federativa. Multiplica el valor de la casa por 0.08.
Como ves, primero debes determinar tu situación económica y adaptarte a tu realidad, y luego elegir la casa de tus sueños.
Te aseguramos que tu cuenta de ahorro no despreciará la prima vacacional que recibias.
Paso 6: solicita tu crédito (ajá: ¡sin dejar de ahorrar!)
Cuándo: noviembre-diciembre
En la actualidad el mercado hipotecario ofrece diversas opciones de financiamiento. Te sugerimos comparar al menos tres productos distintos.
De acuerdo con los pasos que te hemos propuesto, para estas fechas se habrá cumplido un año desde que iniciaste el camino hacia tu nueva casa. Te habrás librado de las deudas y el historial negativo en el Buró de Crédito, pero lo más importante: llevarás una racha ahorrando 30 por ciento de tu sueldo para pagar el enganche de tu nueva casa.
Los sueños se alcanzan durmiendo; las metas se alcanzan trabajando. ¡Yá estás listo para alcanzar la meta de tener tu propio hogar!